帮我翻译一下
如果客户面临不一致的回报，规划也会导致效率低下。现在，众所周知，客户获得金融服务的便利性和灵活性比他们为这些服务支付的低利率更有价值(otero和Rhyne，1994)。程序的特点和要求没有经过评估，他们的客户往往收取很高的交易费用。对他们来说，他们的业务损失是由于客户的不合作造成的(和唐，1998)。一个例子是小项目在布基纳法索试图实施该集团的贷款模式时遇到的困难。世界银行(1997)的研究表明，大多数受访妇女更喜欢从个人团体获得贷款，以避免她们之间可能的社会仇恨。在一些社区中，同伴群体是社会可以接受的方法，借款人可以寻找潜在风险最小的同伴组成群体。Hume和Mosley (1996)提供了证据来证明在SANASA、斯里兰卡和孟加拉国的农村倡议中的这种“社会排斥”。在这些节目中发现，有些人的成员所在的村子太穷了，不适合组成员。
这些以及其他来自世界各地的类似经验表明，当借款人面临不相容的激励时，强迫他们组成集团会造成不必要的负担，他们可能会产生不利的后果，但没有提高业务效率的程序(和唐，1998，1998)。
结论
小额金融作为一种发展工具，其未来的成功将在很大程度上取决于公共、私营和非营利组织能否建立一套不同的机构来满足所有部门低收入人群的不同金融需求。这种机构在设计时必须了解对贫困原因的深刻理解，以及特定社区缺乏可行的正规金融中介的具体原因。目标人群面临的主要障碍是什么，特别是试图取得经济和社会进步的轻微创业和自营职业的穷人？这些障碍在多大程度上是相关金融服务的缺乏？潜在客户将需要更多的非金融服务，如培训、技术援助、健康和人类服务、可有效使用的贷款，以及在多大程度上影响此类服务客户的现金流和程序性补贴？着眼于这些基本的市场调查和需求评估，必须强调的是，任何小额信贷计划都是在可行性研究之前进行规划的。
小额金融项目设计不应忽视其机会成本。由于大多数小额信贷计划仍然依赖补贴，使用美元支持小额信贷项目意味着美元沦为另一种潜在的发展干预手段。到目前为止，几乎还没有完成系统的研究来估计小额信贷项目的外部效率。部分原因是缺乏这种研究，这可能是一种难以量化和比较收益和成本的替代措施。虽然精确的量化可能不可行，甚至不可取，但在许多情况下，至少从定性模型中发展社会理解是重要的，在评估主要类型的成本和效益时，必须考虑外部效益。
最后，由于社会的发展已经开始强调小额信贷项目的内部效率，更多的研究需要研究激励结构如何最有利于这种运行效率。需要什么样的体制安排和治理结构来实现捐助者/股东、项目经理和客户之间的激励相容？新制度经济学文献(Eggertsson，1990；古博特&里希特，1997；林和根特，1995；奥斯特罗姆、施罗德和温，1993；唐，1992；Williamson，1985)，强调信息、交易费用与经济组织中的激励(和唐，1998；Gaster，1999)，提供有用的观点是可能的，但在适应这些观点的背景下，为小额信贷服务还需要做更多的工作。
尼廷·伯哈特(Nitin Burhart)是均富(Grant Thornton)洛杉矶创业咨询服务公司的经理，也是南加州大学(USC)商业发展网络的前执行董事。著有《内城创业的发展:小额信贷的挑战》(国际信息系统安全认证出版社，2001)，著作已在《哈佛商业评论》、《世界发展》、《经济发展季刊》、《公共管理与发展》、《国际期刊的技术合作》等企业发展领域发表。他曾担任各种非营利组织、基金会和政府实体的顾问或董事会成员，参与创业和经济发展。巴特先生是扶轮基金会的学者，拥有南加利福尼亚大学的工商管理、企业家精神和商业管理硕士学位以及政策、规划和发展博士学位。
南加州大学精神创伤和疼痛项目的副教授兼主任水岩负责政策、规划和发展。他在社区组织、小额信贷和环境政策方面做了大量的理论和实证研究。著有《机构与集体行动:自治灌区》(ICS出版社，1992)、《中国季刊》、《土地经济学》、《公共行政与发展》、《公共行政部门评论》、《公共行政研究与理论》、《公共生产力与管理评论》、《世界发展》等期刊文章。