71.8万人参保，参保率37.4%！“上海包惠”的知名度如何？
人气空前的上海包惠最终招生数据揭晓。
界面新闻显示，自4月27日呼惠保上线，6月30日保险频道17关闭，上线仅两个月，呼惠保累计实现保费8.26亿元，参保人数71813万人，创下定制城市商业医疗保险第一年参保人数新纪录，参保率高达37.4%。相当于上海三个基本医疗保险职工，1人投保了上海包惠。
80后成为主力，家庭团参保。
“沪惠宝”是由上海市医保局指导、上海市银保局监管的定制化商业医疗保险产品，可覆盖上海市超过19万人的基本医疗保险，为其提供医保目录外自费医疗费用的补充保障。产品由中国太保人寿保险股份有限公司承保，由中国人寿、新华人寿、平安养老、PICC健康险、泰康养老、平安健康险、太平养老、建信人寿等八家保险公司共同承保。
“护慧保”推出后，因无年龄、无职业、无既往病史、无户籍等特点，迅速“出圈”走红，并可由医保账户和家庭支持支付。“呼汇宝”的参与人数一直在高歌猛进。参保人数12小时突破1万，24小时突破1.5万，31小时突破200万，56小时突破300万...
据CPIC人寿数据显示，截至6月30日，17，“沪惠宝”累计保费8.26亿元，参与人数已超过718万，对应参与率为37.4%。
支付宝和蚂蚁保险的数据显示，截至6月29日，已有超过三成的被保险人通过支付宝投保，成为“上海包惠”的第一入口。“沪惠宝”投保人平均年龄为41.5岁，80后、90后占比61.4%。近一半的被保险人选择同时为家人投保，医保赔付占比超过80%。
从参与形式来看，“家庭* * *经济”已经成为上海包惠的一个明显特征。
在6月10日举行的“上海包惠”媒体沟通会上，CPIC人寿透露，家庭保险已成为“上海包惠”的主流参与形式。“沪惠宝”投保人中，54%的人选择为家人投保，其中一半是80后。19%的人选择为子女投保，23%的人选择为配偶投保，33%的人选择为父母投保，很多投保人是全家三代完全匹配。
其次，从年龄和性别特征来看，“50后”、“80后”成为保险主力军；投保男女比例为48: 52，相当；“沪惠宝”投保人中，百岁以上老人150余人，1岁以下婴儿2万人，年龄最大的投保人为108岁。
但据《包惠天下》援引相关保险公司负责人表示，目前71.8万人是一个单一数字，近30万人的团体名单并未出台。上海市医保局还将审核所有参保人员的参保资格，排除不符合参保条件的人员。比如被保险人没有参加上海基本医疗保险，然后排除重复投保的被保险人；个人通过上海包惠投保，单位通过团险渠道多次投保。
审核完成后，保险公司将开始集中签发订单，让被保险人享受上海包惠的保障。相关索赔预计7月中旬开庭。
37.4%的参与率超预期，高性价比受追捧。
此前，业内预测“沪惠保”第一年的参保率可达30%左右，覆盖约600万上海基本医疗保险参保人。然而，6月6日，上线仅一个月的“惠惠宝”参与人数已经突破600万，创下惠惠惠宝系列产品首年参与人数之最。
自2015深圳率先推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，2020年惠民保险产品迅速推广，在全国多地遍地开花。银监会数据显示，2020年将有23个省份82个地区的179个城市推出定制医疗保险方案，参保总人数超4000万人，保费收入超50亿元。
根据复旦大学徐贤教授的统计，截至今年6月初，已有9款地方性惠民保险产品经历了一个或多个承保周期。
界面新闻从官方披露获悉，深圳重特大疾病补充医疗保险产品参保人数从2015年的294万人增加到2020年的780万人，参保率超过50%。六年来受益人数超过8.9万人，总赔付金额为11.1.05亿元。人均赔偿金额约为1.25万元，单个人最高赔偿金额达到1.1.5万元。
有保险行业观察人士指出，从深圳的经验来看，政府主导和深层次参与是保险参保水平逐年上升的重要原因。相比较而言，由政府部门引导、有数据支撑的“胡慧宝”第一年参与人数超过71.8万，参与率高达37.4%，超出预期，成绩斐然。
CPIC人寿政保合作部总经理刘杰在接受媒体采访时透露，互惠宝产品的酝酿准备时间长达1年。在上海市医保局和上海银保监管局的指导和支持下，工作做得非常细致，很多关键环节反复打磨，反复确定产品形态，精心计算风险定价数十次。
平安证券研究所王团队也在其研究报告中指出，政府参与程度越高，对应的惠民保险产品参与率越高。政府背书为保险公司提供流量支持，公众信任度高；政府的积极政策为产品推广创造了良好的环境，如在深圳等地出台相关文件，参与产品设计和营销推广，与保险公司深度合作等。
此外，是否通过医保个人账户余额支持购买惠民保险产品也对参保率有重要影响。之前的数据显示，“护惠宝”的支付方式中，82%是利用医保个人账户余额支付的。
界面新闻了解到，目前上海、深圳、苏州、杭州等地支持医保余额支付。未来可以预见的是，在各地扩大覆盖面、切实提高惠民参与率的需求驱动下，医保个人账户扣款有望进一步放开。
值得一提的是，当被问及为何选择为自己购买，同时也为家人投保时，代理人闫妍和90后王阳均向界面新闻表示，价格便宜，有保障。“至少转移了一部分风险，买了就好。”不少投保人直言，沪惠宝最受欢迎的地方在于性价比高。
“代理商一单的佣金是五块钱，项目基本不赚钱。因为我们(代理人)对此了解的最透彻，感觉非常好。所以我们给自己和家人买是很常见的。”闫妍说。
赔付一般可控，获客转化效果未知。
大部分惠民保险产品自推出以来，都被定位为保本微利、基本医保的普惠型保险产品。目前参与惠民保险承保的保险公司多以普惠型重疾保险为主，产品定价从几十元到几百元不等。
据徐贤教授团队统计，惠民保险大部分产品对各年龄段人群统一定价，价格集中在60元左右。徐贤教授在接受媒体采访时表示，部分产品也经历了一年的承保周期，赔付情况相对可控。
徐贤还提到，所有的“惠民保险”，包括“上海包惠”，最终都要实现可持续发展，防范风险非常重要，包括保险公司的经营风险和投保人的逆向选择风险。未来仍需扩大惠民保险项目的参与率，增强项目的可持续性。
前述平安证券研报也认为，整体来看，“惠民险”产品免赔额较高，最高保额有限，整体赔付可控，大幅亏损的可能性不大，预期盈利能力强于重大疾病保险；但由于定价不足，预计盈利能力将弱于百万医疗。
“普通疾病很难达到‘惠民保险’的起付线。以宁波市城镇职工医保为例。如果都在医保范围内，需要38万多元才能达到宁波永辉保的起付线。所以‘惠民宝’主要是针对重疾群体的。”
徐贤教授此前曾公开表示，惠民保险“低保费、高保额”的特点，更符合下沉市场目标客户的经济状况和追求高性价比的消费心理，因此比其他商业健康险更容易推进布局。此外，目前业内看好惠民保险的市场规模。从这个角度来说，保险公司愿意通过“惠民保险”产品的布局来下沉市场。
平安证券在其研报中分享了一个保险公司的客户再开发案例——深圳市重特大疾病补充医疗保险，虽然初期参与人数在500万左右且持续增长，参与率超过50%。但据湖南大学研究院介绍，2015推出之初，赔付率一度超过130%，其长期存在和持续发展主要得益于保险公司“平安养老”注重客户资源的获取和开发，并在此基础上拓展百万医疗服务和重疾险，为商业健康险带来约3000万元的增量业务和百万级的增量个人客户。
但对于保险公司和第三方平台通过“惠民险”产品进行客户转化的效果，有不同的看法。
蓝鲸保险称，有参与惠民保险项目健康管理平台的人士透露，“二次开发难度大，部分项目在项目期间不允许二次开发惠民保险用户，部分城市，如上海，保险公司拿不到用户数据，二次开发无从谈起”。
另一位保险观察人士告诉界面新闻，惠民保险主要是针对一些年龄较大或者收入较低，买不起商业保险的人群，提供一些医疗保险以外的基本保障。
申万宏源证券在其研报中也提到，在目前惠民保险的实践推广中，投保人的平均年龄整体偏高，会给客户的二次开发带来挑战，带来业务压力。申万宏源研报中性，看好惠民保险长期发展。客观来说，在“医保局主导、政府引导”和“居民普遍受益”的两极下，很难实现“保险公司盈利”。要不断提升惠民保险产品的商业色彩，探索地方政府脱敏医保数据，推进医保和商业保险数据共享。
(应采访对象要求，文中燕燕、王洋均为化名。)