2017经济学家中级经济学基础讲座:商业银行与金融市场

一、商业银行的含义

1.商业银行的定义:又称存款货币银行，是最典型的银行，是以营利为目的，以吸收存款、发放贷款为形式，主要为工商企业提供融资服务，办理结算业务的金融企业。

2、商业银行的性质:

(1)商业银行是金融企业，承担着资金融通的职能。

(2)商业银行是以利润为导向的企业，其经营目标是利润最大化，而央行和政策性银行一般不以利润为目的。

(3)商业银行是唯一可以吸收活期存款的金融机构，业务范围很广。非银行金融机构业务范围窄，经营信贷业务不全，或不以银行信贷融资。

二。商业银行的职能和组织形式

1.商业银行的主要职能

(1)信用中介:取存贷款是最基本的功能。

(2)支付中介:银行接受客户委托，为工商企业办理汇款、非现金结算等与货币资金相关的技术性业务。让商业银行成为企业的总会计师和总出纳。

(3)信用创造:起到扩大信用的作用。

2.商业银行的组织形式

(1)按机构设置分类:

①单一银行体制下的商业银行:以美国的许多州银行为典型。

(2)总分行制下的商业银行:英国银行模式是典型代表，目前世界各国普遍采用这种银行制度。

(2)按业务范围分类:

专业化银行体系:商业银行只能从事传统的银行业务，即吸收存款和发放短期工商贷款(包括商业票据贴现)。

②综合银行体系:商业银行可以经营所有商业融资业务，又称？全能银行体系？。

三。商业银行的主营业务:负债业务、资产业务、中间业务。

(1)负债业务:是构成商业银行资金来源的业务。

商业银行的全部资金来源包括自有资金(也称股本，包括设立时通过发行股票筹集的股本、公积金和未分配利润)和吸收外资。其中，境外资金形成的渠道主要是吸收存款、向中央银行借款、向银行间同业拆借市场借款、发行金融债券、向国际货币市场借款，以存款为主要形式。

(1)吸收存款:是银行组织资金的主要业务。常用的类别有:活期存款、定期存款、储蓄存款和存款业务创新。

(2)借款业务:包括再贴现或向中央银行借款、同业拆借、发行金融债券、国际货币市场借款、结算时的短期资金占用等。

(2)资产业务:商业银行运用积累的货币资金的业务，是商业银行获取收入的主要业务。

对于积累的资金，商业银行必须在央行保留一部分现金和存款，以应对客户的存款，其余主要通过票据贴现、贷款和证券投资等方式使用。

1，票据贴现

票据贴现是指银行应客户要求，购买未到达付款日期的票据。

票据贴现是票据买卖的一种形式，但实际上是一种信贷业务，即银行通过贴现间接将资金借给票据持有人。

2.贷款业务

贷款业务在银行资产中的比重一般排在第一位，贷款类型如下:

(1)根据回报周期，分为:

①短期贷款——期限为1年的贷款。

②中期贷款——期限为1 ~ 5年的贷款。

③长期贷款——期限超过5年的贷款。

(2)根据贷款条件，分为:

(1)信用贷款——以借款人的信用发放的贷款。

②担保贷款——有特定抵押物担保的贷款，包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

(3)根据目的，它可以分为

(1)资本贷款——为更新设备或增加固定资产等目的的贷款。，都是投资贷款。

(2)商业贷款——以购买企业原材料和交易商品为目的的贷款，属于生产或经营的循环性质。

(3)消费贷款——个人发放的以消费为目的的贷款。

3.投资业务

投资业务主要是银行以其资金作为投资持有各种证券的经营活动。

为了防范风险，金融管理当局一般对商业银行的证券投资范围有限制性规定。很多国家规定只允许债券业务，不允许股票交易，或者允许银行用很小比例的自有资金和盈余投资股票。

(三)中间业务

中间业务是指商业银行不使用自有资金为客户办理支付及其他委托事项，并向其收取手续费的业务。支付中介？并提供金融服务。也被称为无风险业务。

(1)结算业务:包括现金结算和转账结算。银行提供的结算业务主要是指转账结算。

(二)信托业务:包括资金信托和财产信托。

(3)租赁业务:包括融资租赁和经营租赁。

(4)代理业务:受财政部门委托，代理发行和兑付国债。

(5)咨询业务:

四、商业银行的管理

商业银行经营管理的基本原则是盈利性、流动性和安全性。

1.盈利性原则:商业银行必须在资产业务中获得尽可能高的收益，关注资产业务的盈利性，这是商业银行经营业务的首要原则。

2.流动性原则:①商业银行必须保持一定比例的现金资产或其他易于变现的资产；②商业银行获取现金的能力。

3.安全性原则:商业银行在贷款和投资过程中应能按期收回本金和利息，尤其要避免本金的损失。

商业银行的资产盈利能力与流动性之间存在负相关关系。商业银行的资产安全性和盈利能力也是负相关的。