主要贷款行业分布
. 1我国商业银行信贷期限结构分布不合理。
目前，我国商业银行信贷期限结构存在的问题是:长期信贷比重过高，短期信贷比重过小。这经历了一个变化的过程。改革开放以来，大多数银行根据我国国情和信贷市场需求选择了短期信贷期限。因此，短期贷款在中国银行贷款业务中的比例一直在50%以上。但随着我国经济的发展和国有银行的改革上市，商业银行在追求股东利润最大化的原则下，越来越注重长期稳定的收益。因此，大多数银行不断调整短期资产，增加长期信贷资产，甚至部分银行以牺牲流动性为代价增加长期贷款。
从图1可以看出，2008年短期贷款占比比2006年下降了2.4%。中长期贷款占比从47.3%上升到2008年的565，438+0.65，438+0%，同比增长3.8%。中长期贷款增速比短期贷款增速高7.9%。这组数据不仅充分反映了我国信贷市场需求的变化，也是银行加大信贷风险管理、提高信贷资产收益的真实写照。值得注意的是，这种牺牲流动性的行为会增加银行的信用风险，尤其是金融危机会导致银行流动性紧张，如果银行中长期贷款比例过高，后果会非常严重。
1.2我国商业银行信贷所有权结构失衡。
目前，我国商业银行信贷所有制结构存在的问题是:信贷配给向国有企业倾斜，对我国非公有制经济企业相对较少，导致所有制信贷配给不平衡。
中国是以公有制为主体、多种所有制经济共同发展的社会主义市场经济。随着市场经济建设的深入，非公有制经济取得了快速发展。其中，民营经济日益成为经济发展的一个活跃点。然而，民营经济和其他非公有制经济的发展仍然受到阻碍，其中商业银行的信贷投放是我们迫切需要解决的问题。长期以来，我国银行业是在国有银行垄断环境下成长起来的，在银行信贷分配上自然向国有企业倾斜，对民营企业的信贷支持较少。这有制度问题，也是信息不对称的结果。由于银行难以辨别企业完整的信用信息，且获取这些信息的成本较高，银行更愿意选择信用较好、有国家支持的国企。
1.3我国商业银行信贷行业分布不合理
改革开放以来，我国信贷行业分布出现了较大的不平衡。主要表现在:工业信贷供给多，农业信贷支持少；生产性信贷跟得快，消费信贷跟得慢；传统行业信贷支持大，朝阳行业信贷支持少；特别值得注意的是，房地产信贷资金风险过高，这将不利于我国商业银行信贷资金的健康发展。
改革开放30年来，在国家信用的大力支持下，中国的生产力，特别是有利于经济更快发展的行业和领域发展迅速。其中，传统的制造、加工、钢铁、水泥行业取得了长足的进步，而房地产、IT、金融等一些资本密集型行业也发展迅速。之所以取得如此大的成绩，与中资银行对这些行业的信贷倾斜不无关系。但是，在看到这些成绩的同时，应该看到一些高能耗、高污染、高重复、高风险的项目在银行信贷政策的保护下长期存在。这些项目的特点是风险高，受政策影响大。这一现象既与国家银行信贷行业长期的配给政策有关，也涉及到各个地方和部门的利益。同时也要看到，银行对农业的信贷支持较少，导致农业长期落后。信贷资金主要集中在电力、石化、石油、电信、交通、铁路等自然垄断行业。
信贷结构存在的问题
由于国有商业银行自身经营的传统惯性和国家经济体制转轨的改革成本，国有商业银行的信贷结构存在明显缺陷。信贷结构的缺陷和失衡导致不良贷款比例过高，贷款总量与贷款质量和效益负相关，贷款质量和效益逐年下降，贷款整体呈现高风险特征。当前国有商业银行信贷结构的严重缺陷突出表现为(以辽宁某二级垃圾银行为例):
一、现有信贷资产的经济成分分布:台湾管理。国有和集体客户贷款占全部贷款的90%以上；乡镇企业、私营企业、个人、股份公司、股份公司、外资企业、个人等客户占比很小，仅占全部贷款的8%左右。
二是现有信贷资产行业分布不合理。纺织、煤炭、化工、内贸等传统行业贷款占贷款总额的80%以上，科技、房地产、电力、交通、建筑、医药、通信服务和医院、学校等新兴行业仅占贷款总额的15%左右。
三是现有信贷资产期限结构不合理。短期贷款占全部贷款的75%以上，中长期贷款占全部贷款的25%左右。
四是现有信贷资产业务结构不合理。从信贷资产类型来看，流动资金、固定资产等传统贷款占全部贷款的90%以上，而房地产、个人消费等中长期贷款等新型贷款仅占全部贷款的5%左右。
商业银行不良贷款分布
从行业分布来看，湖北银行(武汉)公司的不良贷款在中部地区。首先是中部地区，疫情在武汉爆发，武汉是整个中部地区的经济枢纽。疫情导致武汉经济增长低迷。2020年一季度，武汉累计GDP同比下降40.5%，创下几十年来的新低。很多企业破产倒闭，在银行的贷款变成次级、可疑甚至损失贷款，不良贷款大幅增加。
银行主要贷款给哪些行业？哪些因素会影响银行的业绩？
1.银行的贷款对象包括:工业、农业、商业和服务业。一般来说，国家允许的行业都是他们贷款支持的对象。而各家银行机构在贷款对象的选择上是有选择性的，现阶段并没有明显的区别。
第二，影响银行业绩的因素很多，主要包括:1，资金来源的影响，即存款机构，存款越多，银行的可用资金越多，发放的贷款越多，业绩越好，反之亦然。2.中间业务:银行开发的中间业务产品越多，收益越高，业绩越好。近年来，银行的业绩主要是由中间业务创造的。3.不良资产影响业绩。贷款放出去后，不是65，438+000%可以收回，就会产生不良贷款和不良资产，给银行带来损失。4.运营成本和管理费用也是直接影响业绩的重要因素。影响银行业绩的因素很多，但这是主要的。
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江苏有哪些银行？
目前江苏共有9家上市银行，其中城商行包括江苏银行、南京银行、苏州银行，农商行包括常熟银行、紫金银行、张家港银行、无锡银行、苏农银行、江阴银行。
1.从年报披露的数据来看，去年江苏9家a股上市银行中，7家银行收入端表现稳定，另外两家银行营业收入出现负增长。但在归母净利润方面，9家银行均实现增长。(蓝鲸金融根据年报编制，下同)具体来看，截至2020年末，9家银行中，有5家银行实现归母净利润同比增长4: 00，南京银行(9.70，-2.41%)增速最快，达到5.20%。
2.常熟银行(7.26，-1.89%)和紫金银行(3.21，0.31%)净利润增幅在1%-2%之间。营业收入方面，紫金银行和江阴银行去年营业收入分别下降4.25%和65，438+0.56%，其他7家银行均取得不错的成绩。江苏银行和无锡银行营业收入实现两位数增长，分别为65，438+05.68%和65，438+00.07%。其次是苏州银行，营业收入同比增长9.97%。
3.紫金银行营业收入增速在9家银行中垫底。但紫金银行净利润仍同比增长65，438+0.72%，甚至快于营收增长2.65，438+03%的常熟银行。一位会计师告诉蓝鲸财经:“紫金银行利息净收入下降，手续费及佣金净收入也大幅下降，但归属于母公司的净利润仍有所增长，说明其已经有效控制了经营成本。”2020年，紫金银行营业成本为291.5亿元，较上年同期下降3.97%。只有1家银行的不良贷款率在资产质量方面有所上升。到2020年末，9家银行的不良率指标表现良好。只有南京银行略有上升，常熟银行和紫金银行指标与上年持平，其余6家银行均有不同程度的下降，其中张家港银行降幅最大，为0.21个百分点。
4.值得一提的是，9家银行不良率均保持在1.8%以下，其中2家银行在1%以下。从拨备覆盖率指标来看，南京银行、紫金银行、江阴银行均在35个百分点以内。苏州银行和无锡银行拨备覆盖率大幅提高，均提高约67.7个百分点。南京银行在年报中解释了不良率上升的原因:“公司持续优化调整资产结构，持续压缩并表子公司管理的特殊目的载体资产规模。由于该类业务根据会计准则需要纳入合并报表的贷款统计，合并贷款规模增速低于母公司，导致公司不良率略有上升，但母公司不良率与年初持平。”值得注意的是，南京银行是9家银行中唯一一家不良率上升、拨备覆盖率下降的银行。但具体数据显示，到2020年末，虽然该行不良率上升了0.02个百分点，但其不良率仍是9家银行中最低的，为0.91%。同样，该行拨备覆盖率为3，965，438+0.76%，较2065，438+09年末下降25.97个百分点，但仍足以覆盖风险。租赁和商务服务业贷款总额近3900亿。从对公贷款投向结构来看，租赁和商务服务业、制造业、批发和零售业是江苏9家上市银行对公贷款的重点领域。通过梳理9家银行对公贷款排名前三的行业分布可以看到，租赁和商务服务业几乎位于所有银行对公贷款的前列(常熟银行统计口径为“建筑和租赁服务业”，贷款约58亿元)，该行业9家银行贷款总额近3900亿元。其中，对该行业贷款金额和占总贷款比例最高的均为南京银行，总投资额为6543.8+0706亿，占比25.29%。制造业、批发零售业是完全竞争行业，与经济运行周期密切相关。从公司贷款的行业分布来看，制造业在除紫金银行外的其他8家银行的贷款分布中排名前三，向其发放的贷款总额达到3526543.8亿元。批发和零售业在除江苏银行和常熟银行之外的其他7家银行的贷款分布中位列前三，合计发放贷款2259亿元。
鉴于江苏制造业的快速发展，许多银行提出要专注于先进制造业。江苏银行在年报中指出，该行制造业贷款占比高端制造业超40%。张家港银行在年报中表示，要“优先支持实体经济，特别是地方重点发展的先进制造业、高新技术产业和高端装备。”苏州银行也提出要“助力苏州制造业智能化转型”。