保险思维体系18 (4)诚信、效率与杠杆
系统使得在本地无法实现的目标成为可能。
在保险思维(1)的体系中，保险是如何把不确定性变成确定性的？我们提到系统由三部分组成:元素、连接、目标和功能，其中元素和连接都成为一个整体来实现某个目标。在一个系统中，要素是最明显的，而关系和目标并不明显，但却是至关重要的，甚至是决定性的。一辆世界上最贵的跑车“布加迪威龙”价值250万美元，重量不到两吨。如果以身体质量计算，每公斤价值约为65438美元+0.300。虽然它没有每公斤50000美元的黄金桂，但仍然比每公斤65438美元+0000美元的白银贵得多。对于一辆布加迪威龙来说，它就是一个系统:元素就是零件，零件的组合，汽车的结构就是连接，任何一辆车的元素和连接其实都差不多，而一辆布加迪威龙区别于普通汽车的地方，就是它作为一个整体的价值，或者说它的作用和功能。
保险也是如此。一个人的风险具有随机性和不确定性，潜在损失负担比较大。这是关键因素。有了保险，个体的风险被聚集起来，原本孤立的风险元素被连接起来。以及总体目标和价值？少数人的沉重负担变成了少数人的轻负担。当然，不仅仅是单个风险之间的联系，还有两者之间的联系，资金管理和收益之间的联系。我们可以理解为，这是为了连接更多的外力，从而使顺序更加确定。
效率是系统能力的核心指标。
如果提供可靠的确定性是系统的目标。那么效率就是判断系统能力高低的指标。同样是百万美元级的医疗健康保险产品，有的可以实现“爆发式”销售，实现规模效应从而具有更大的风险承担能力，有的市场份额太小，逐渐凋零消失。
从个人的角度来说吧。作为个人，我们会对风险做出错误的估计。高估了其中一些事情的危害程度，或者低估了另一些事情的危险性。我们也很容易夸大现在的重要性，非常重视现在的经历，而对过去不够重视。我们会多关注时事，少关注一些长期的行为。保险如何看待这个问题？可保利益、大数法则、专业研究和精算科学。通过概率，局部波动趋于可接受的风险预期。这是保险面对风险的系统性，也是保险制度应对不确定性效率的体现。
人们会根据所掌握的信息做出理性的决策，但由于所掌握的信息通常是有限的和不完整的，特别是对于系统中遥远的或不熟悉的部分，他们的决策往往不是整体最优的。至少，有些人可以给目前的不确定性考虑，但我们每个人都做不到。
从效率的角度看，企业是效率分工的产物，如果我们理解经济学中的比较优势原理，就能更好地理解这一结论。系统的效率决定了个人、产品和组织的进化速度。所有表面上的竞争背后都是效率。所以当你决定做一个新产品，一个新业务，甚至一个新的创业项目的时候，你要找到一个点，建立一个系统的效率优势，否则就没有竞争力。至于如何提高效率，可能取决于人、工具或者流程。
杠杆就是利用系统的趋势做小做广。
即使一个系统是独立存在的，它也是嵌入在更广泛的系统中运行的。一棵苹果树是一个系统，也是整个苹果园中的一个元素。谈完系统的整体和效率，最后切换到系统中的个体视角。我们能用这个系统做什么？
我们从保险思维的角度来讨论，道理很直白。对于投保人(或被保险人)来说，保险有小有广。保费成本的低负担转移了负担重的潜在风险，这就是杠杆。阿基米德说:“给我一个支点，我可以翘起整个地球。”。这种说法难免有一些夸张和投机的成分，但至少说明了一个道理。要实现更大的收益和更低的成本，光靠自己往往是不够的，还需要一个支点和一个杠杆。
支点是什么？是我们可以利用的平台和系统。说小，苹果是，保险是。说白了，我们在各种组织里。杠杆是苹果树的肥料，是风险的保险产品。
作为一个系统，任何时候发生的不确定事件和潜在损失都是我们的熵增。如何以最小的成本和最小的概率进入未知的明天？保险产品给了我们一个选择，一个杠杆。
作为一个系统，一个产品本身的受欢迎程度和接触到的竞争就是它的熵增。如何以更低的边际成本和更轻的资产获得竞争优势？保险思维给了我们一个视角，一个机会。
最后，我跟大家分享的保险思维是系统的完整性、效率性和杠杆性。至此，系统思考的内容告一段落。分享关于为什么保险结束了的想法。保险不是那么重要，但它教会了我们一些思考的方式和一些处理不确定性的原则。
希望你的生活远离保险事故，希望你的生活充满保险思维。再见！
《保险思维18讲座》由魏冉工场出品。
君子应该在灾难发生前未雨绸缪。
用你的保险思维拥抱未来的不确定性！
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最后一讲:保险思维的体系(三)熵减对抗不确定无序。